Si estás pensando en comprar tu primera vivienda pero no tienes suficiente dinero ahorrado para la entrada, el Aval ICO 2026 es una de las mejores ayudas del Estado para financiar hasta el 100% del precio de compraventa.
El programa ha sido prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027. En los últimos días, varios bancos nos han confirmado que van a volver a implementar esta ayuda , aunque debes saber que no todas las entidades adheridas lo están tramitando.
¿Qué es el Aval ICO?
El Aval ICO es una ayuda del Estado pensada para facilitar el acceso a la primera vivienda habitual a jóvenes menores de 36 años y familias con menores a cargo que cumplan los requisitos establecidos.
¿Cómo lo consigue? Muy sencillo.
En una hipoteca tradicional, los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de compra o de tasación, por lo que el comprador debe aportar el 20% restante como entrada, además de los gastos de compraventa.
Con el Aval ICO, es el Estado quien actúa como avalista de ese 20% (o del 25% si la vivienda cuenta con una calificación energética D o superior). Gracias a ello, algunos bancos pueden conceder hipotecas de hasta el 100% del precio de compraventa en operaciones que sean viables.
Eso sí, el Aval ICO no significa que la hipoteca esté aprobada automáticamente. La decisión final siempre la toma el banco, que estudiará aspectos como tus ingresos, la estabilidad laboral, el nivel de endeudamiento, la capacidad de ahorro, el tipo de vivienda y el resto de condiciones de la operación.
Y hay otro punto muy importante: aunque consigas una hipoteca al 100%, seguirás necesitando dinero para pagar los gastos de compraventa, como el ITP o el IVA, la notaría, el registro, la gestoría o la tasación. Estos gastos suelen situarse entre un 7% y un 13% del precio de la vivienda, dependiendo de la comunidad autónoma.
¿Quién puede solicitar el Aval ICO en 2026?
Para acceder a este aval del Estado, debes cumplir con una serie de requisitos básicos. Ten en cuenta que, si sois dos compradores, ambos debéis cumplir las condiciones:
- Edad: Jóvenes que no hayan cumplido 36 años en el momento de firmar la hipoteca o familias con menores a cargo (en este caso, no existe límite de edad).
- Residencia: Debe ser legal, continua e ininterrumpida en España durante los 2 años previos a la solicitud.
- Primera vivienda: Debe ser tu vivienda habitual y permanente. No puedes ser propietario de otra vivienda, salvo excepciones específicas (herencia parcial, divorcio o discapacidad).
- Máximo 2 compradores: El programa está limitado a un máximo de dos adquirentes.
- Patrimonio neto: Máximo 150.000 € por comprador (sin contar la vivienda que vas a adquirir), en 2025 era de 100.000€.
- Solvencia: No tener situaciones de morosidad en CIRBE ni en otros registros de impagados.
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Calculadora de Límite de Ingresos Aval ICO 2026
Desde el 19 de junio de 2026, los límites de ingresos ya no son iguales para toda España; ahora varían según la provincia donde se encuentra el inmueble. Usa esta calculadora para saber si cumples los requisitos:
🔢 Calculadora Aval ICO 2026
Límite máximo de ingresos brutos anuales
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¿Qué es el IPREM y por qué varía según la provincia?
El IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) es el índice que usa el Gobierno para establecer los límites económicos. En 2026, la base anual es de 8.400 €.
Dependiendo del coste de la vivienda en tu zona, este importe se multiplica por 4,5x, 5,5x, 6,5x o 7,5x. Además, se suman 2.520 € por cada hijo menor a cargo y se aplica un +70% adicional si eres familia monoparental.
Precios máximos de la vivienda por Comunidad Autónoma (2026)
El precio de compra no puede superar los límites establecidos, que varían según la región:
| Comunidad autónoma | Precio máximo |
|---|---|
| Madrid MÁXIMO | 325.000 € |
| Cataluña | 300.000 € |
| Navarra | 300.000 € |
| País Vasco | 300.000 € |
| Aragón | 275.000 € |
| Islas Baleares | 275.000 € |
| Asturias | 250.000 € |
| Canarias | 250.000 € |
| Cantabria | 250.000 € |
| Castilla y León | 250.000 € |
| Castilla-La Mancha | 250.000 € |
| Comunitat Valenciana | 250.000 € |
| Galicia | 250.000 € |
| Murcia | 250.000 € |
| La Rioja | 250.000 € |
| Ceuta | 250.000 € |
| Melilla | 250.000 € |
| Andalucía | 225.000 € |
| Extremadura | 200.000 € |
Documentación necesaria para solicitar el Aval ICO
Aunque cada banco puede solicitar documentación adicional según sus criterios internos, esta es la documentación que habitualmente necesitarás para tramitar el Aval ICO. Gran parte de ella también se solicita en muchas hipotecas tradicionales.
Documentación personal
- ✅ DNI o NIE de todos los compradores.
- ✅ Última declaración de la Renta o certificado negativo de la AEAT.
- ✅ Certificado de estar al corriente con Hacienda.
- ✅ Certificado de estar al corriente con la Seguridad Social.
- ✅ CIRBE detallada del Banco de España.
Documentación familiar
- ✅ Libro de familia o Certificado de nacimiento de cada menor a cargo.
- ✅ DNI de los menores a cargo, si los hubiera.
- ✅ Certificado de familia monoparental, cuando corresponda.
Documentación de la vivienda
- ✅ Contrato de arras.
- ✅ Informe de tasación.
- ✅ Certificado de eficiencia energética.
- ✅ Certificado negativo catastral.
- ✅ Nota simple del Servicio de Índices del Registro de la Propiedad.
Documentación específica del Aval ICO
- ✅ Certificado histórico de empadronamiento o padrón de convivencia con fecha de inicio de residencia.
- ✅ Anexos y autorizaciones del Aval ICO firmados.
¿Por qué muchos bancos no conceden el Aval ICO?
Aunque un banco aparezca como “adherido” en el listado oficial, la decisión final es siempre de la entidad. Muchos bancos prefieren no tramitarlo debido a la burocracia extra y aplican sus propios criterios internos de riesgo.
Es habitual que en una oficina te digan que “no lo hacen” aunque el banco esté en la lista. Si esto te ocurre, no significa que tu operación sea inviable.
Alternativas: Hipotecas al 100% sin Aval ICO
En HipoTips no trabajamos solo con el Aval ICO. De hecho, seguimos consiguiendo muchas hipotecas al 100% sin depender de esta ayuda. Eso significa que, tengas acceso al aval o no, tu opción de comprar vivienda puede seguir siendo viable.
Analizamos cada caso y negociamos con los bancos que realmente encajan con tu perfil, buscando siempre la mejor opción posible. No dejes que la falta de información o la burocracia te hagan pensar que no puedes comprar.
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Preguntas Frecuentes
¿Necesito ahorros aunque consiga el Aval ICO?
Sí. El aval cubre hasta el 20-25% del préstamo, pero los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro, gestoría…) debes pagarlos tú. Suelen representar entre el 10% y 14% del precio de la vivienda.
¿El Aval ICO tiene algún coste?
No. Es un programa totalmente gratuito, tanto para el cliente como para el banco.
¿Hasta cuándo se puede solicitar?
Puedes formalizar la hipoteca con aval hasta el 31 de diciembre de 2027.
¿Puedo alquilar la vivienda tras comprarla?
No durante los primeros 10 años. Es una vivienda de uso habitual; si decides alquilarla, podrías tener que devolver parte o la totalidad del beneficio recibido.
