Si estás preparando la documentación para comprar una vivienda, hay un informe que el banco va a consultar sí o sí antes de aprobarte la operación: el informe CIRBE del Banco de España.

Ahí es donde la entidad analiza todas tus deudas, préstamos y tarjetas. El gran problema es que si en ese informe aparece algún riesgo que no cuadra o alguna tarjeta que ni recordabas que tenías, el analista del banco puede paralizar o denegar tu hipoteca al instante.

A continuación te explicamos qué es la CIRBE, en qué se diferencia lo que ve el banco de lo que ves tú, y cómo descargar tu informe CIRBE detallado gratis en pocos minutos.

¿Qué es la CIRBE y por qué es tan importante para tu hipoteca?

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) no es un listado de morosos como ASNEF, sino una base de datos pública donde figuran todos los préstamos, créditos, hipotecas y avales que tienes contratados en entidades financieras, siempre que el riesgo acumulado supere los 1.000 euros.

Cuando solicitas una hipoteca o el Aval ICO, el banco está obligado a consultar este registro para calcular tu nivel de endeudamiento real y saber si podrás asumir la cuota mensual.

La diferencia entre el informe que ve el banco y tu informe detallado

Aquí está la clave que mucha gente desconoce: el banco y tú no veis el mismo informe.

• Lo que ve el banco: Recibe un informe genérico y agregado. Ven el importe total que debes o el límite de crédito concedido, pero sin el nombre de la entidad con la que tienes la deuda y sin el detalle exacto de cada contrato.
• Lo que ves tú (Informe CIRBE Detallado): Si lo pides tú mismo como titular, obtendrás el informe detallado. En él figura absolutamente todo: con qué banco o financiera tienes cada deuda, el número de contrato y las condiciones exactas.

¿Por qué deberías pedirlo tú antes de pisar un banco?

Revisar tu informe detallado te permite detectar dos problemas muy habituales que tiran abajo hipotecas:

1. Préstamos cancelados que siguen figurando: Ponderas que pagaste un coche o un crédito personal, pero la financiera no notificó la cancelación correctamente al Banco de España y sigue contando como deuda activa.
   
2. Tarjetas de crédito o líneas de pago aplazado: Tarjetas «revolving» o de comercios que hace años que no usas, pero que siguen teniendo un límite concedido (por ejemplo, 3.000 €). Para el banco, ese límite disponible cuenta como un riesgo potencial que reduce tu capacidad de pago.

Si el analista ve un riesgo extraño que no sabes explicarle, tu hipoteca puede verse perjudicada. Por eso, el primer paso debe ser revisarlo tú.

Cómo solicitar el informe CIRBE detallado paso a paso

Obtener tu informe de riesgos del Banco de España es un trámite muy rápido si dispones de identificación digital. Solo debes seguir estos pasos:

1. Busca en Google «solicitar informe CIRBE Banco de España» o entra directamente en la Sede Electrónica del Banco de España.
2. Accede a la sección de Tramitación y selecciona la opción «Petición de informes y Reclamaciones CIR».
3. Identifícate mediante Cl@ve Permanente, certificado digital o DNI electrónico.
4. Selecciona la opción para solicitar el informe detallado más reciente.
5. Descarga el archivo PDF directamente en tu ordenador o móvil.

Tener acceso a la Sede Electrónica te facilitará toda la documentación

El informe CIRBE es solo un documento más dentro de la gran lista de papeles que te exigirá la entidad financiera.

Si dispones de Cl@ve Permanente, certificado digital o DNI electrónico, podrás descargar también certificados de estar al corriente con Hacienda, certificados de la Seguridad Social, la declaración de la renta o datos del Catastro en cuestión de minutos y sin pedir citas presenciales.

👉 En esta guía te explicamos cómo obtener la Cl@ve Permanente y el certificado digital paso a paso. 

¿Cuánto tarda en obtenerse?

Si realizas la solicitud por internet mediante certificado digital o Cl@ve, el informe detallado de la CIRBE se genera normalmente en un plazo de 24 horas. 

Nuestra recomendación es descargarlo justo al empezar a preparar la documentación para comprobar que todo está correcto desde el primer momento.

¿Tiene algún coste?

No.

La solicitud y descarga del informe CIRBE del Banco de España es un procedimiento completamente gratuito para cualquier ciudadano.

¿Qué pasa si aparece una deuda que no reconoces o que ya pagaste?

Si al revisar tu informe CIRBE detallado detectas un error (un préstamo pagado que no se ha dado de baja o una deuda que no reconoces):

1. Reclama directamente a la entidad financiera que declaró ese riesgo para que actualice los datos con urgencia y te emita un certificado de cancelación de deuda.
2. Si la entidad no responde o no soluciona el error, puedes presentar una reclamación ante la Central de Información de Riesgos del Banco de España adjuntando los justificantes de pago.

Hacer esto antes de enviar tu expediente a los bancos te evitará semanas de retraso e imprevistos en el análisis de riesgos.

Otros documentos que te pedirá el banco

El informe de la CIRBE sirve para analizar tu endeudamiento, pero para estudiar la viabilidad global de la hipoteca o del Aval ICO el banco necesitará revisar tu expediente completo.

Es habitual que también te soliciten la última declaración de la renta (o certificado negativo de IRPF), los certificados de estar al corriente con Hacienda y Seguridad Social, la vida laboral y el certificado histórico de empadronamiento.

👉 Consulta la lista completa de documentación necesaria para pedir una hipoteca y el Aval ICO.

¿Vas a pedir una hipoteca y no sabes por dónde empezar?

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Preguntas frecuentes

¿Qué es la CIRBE y para qué sirve?

Es la base de datos del Banco de España donde se registran los préstamos, créditos y avales que los ciudadanos tienen con las entidades financieras para evaluar su nivel de riesgo.

¿El banco puede ver la CIRBE sin mi permiso?

No. Para que una entidad financiera pueda consultar tu CIRBE en el proceso de estudio de una hipoteca, debes firmar una autorización previa de consulta de datos.

¿A partir de qué importe se declaran las deudas en la CIRBE?

Actualmente, las entidades financieras están obligadas a declarar los riesgos acumulados por un mismo cliente que superen los 1.000 euros.

¿Tener deudas en la CIRBE significa estar en una lista de morosos?

No. La CIRBE no es un fichero de morosidad. Ahí figuran todos los préstamos y tarjetas al día de pago; simplemente refleja la financiación que tienes concedida.

¿Sirve el informe CIRBE para el Aval ICO?

Sí, en el Aval ICO es obligatorio presentar la CIRBE para comprobar que el comprador no supera los límites de endeudamiento y capacidad de pago establecidos.