La planificación es la fase más estratégica a la hora de comprar una vivienda. Muchos compradores se lanzan a mirar pisos sin haber hecho los deberes con sus propias finanzas, lo que suele acabar en rechazos bancarios y frustración.

Si quieres preparar tu hipoteca con garantías de éxito y conseguir las mejores condiciones posibles, necesitas que tu perfil financiero sea un escaparate perfecto para el analista de riesgos del banco.

Aquí tienes las cinco cosas que debes hacer antes de presentar tu solicitud.

La regla de los 6 meses: limpieza a fondo de tus cuentas

El banco te va a pedir los extractos bancarios de los últimos seis meses. Ese semestre es tu carta de presentación, por lo que tus movimientos deben transmitir solvencia, orden y capacidad de ahorro.

Para sanear tus cuentas con éxito, aplica estos filtros:

• Cuidado con los saldos al límite: Evita terminar el mes con 10 € en la cuenta. El banco necesita ver que tienes un colchón holgado para imprevistos en tu cuenta principal (donde recibes la nómina).
  
• Cero recibos devueltos: Una devolución por falta de saldo o un descubierto manchará tu historial inmediato.
  
• Recorta microgastos: Cancela esas suscripciones a plataformas que apenas usas. Suman riesgo innecesario a tu nivel de endeudamiento.
  
• El semáforo rojo de las apuestas: Echar una Primitiva de un euro de vez en cuando es irrelevante, pero si tienes cargos recurrentes en casas de apuestas deportivas o casinos online, el banco lo considerará un riesgo altísimo y puede denegar la operación fulminantemente.

Demuestra estabilidad laboral

Para el banco, la seguridad de que vas a seguir cobrando tu nómina mes a mes es fundamental.

El escenario ideal para el departamento de riesgos es contar con un contrato indefinido y, como mínimo, un año de antigüedad en la misma empresa. Sin embargo, cada caso es un mundo. Existen bancos que pueden abrir la puerta a la financiación con seis meses de antigüedad, siempre que el resto de tu perfil sea sólido.

El error de guardar los ahorros bajo el colchón

Es habitual encontrar perfiles que han ahorrado con mucho esfuerzo 10.000 € o 15.000 € guardando efectivo en casa. Lamentablemente, a la hora de preparar tu hipoteca, esto es un problema grave.

El banco está sujeto a normativas muy estrictas de prevención de blanqueo de capitales. Todo el dinero que aportes para la entrada y los gastos debe estar perfectamente justificado y reflejado en cuenta bancaria. Por mucho que puedas demostrar que sacabas 300 € del cajero cada mes para guardarlos en casa, la entidad necesita que ese capital resida y crezca en una cuenta corriente, cuenta de ahorro o fondo de inversión trazable.

Revisa los impuestos y ayudas autonómicas (ITP)

Saber exactamente cuánto vas a pagar de impuestos cambia por completo el presupuesto que necesitas tener ahorrado. Si compras una vivienda de segunda mano, pagarás el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que varía según la Comunidad Autónoma.

Si eres menor de 35 años o formas parte de una familia numerosa, la mayoría de las regiones ofrecen reducciones drásticas en este impuesto. No obstante, estas bonificaciones suelen estar sujetas a límites de ingresos. Puedes consultar los tipos reducidos en nuestra Guía de ITP por Comunidades Autónomas o preguntar directamente en cualquier notaría de tu ciudad para asegurarte de que cumples los requisitos.

Comprueba que no estás en ficheros de morosidad (ASNEF)

Estar incluido en ASNEF o RAI por un recibo de teléfono impagado que olvidaste hace años paralizará tu hipoteca al instante. Antes de enviar tu documentación, es crucial confirmar que tu historial de crédito está completamente limpio.

Puedes revisar tu estado directamente en las plataformas oficiales, por ejemplo, solicitar tu CIRBE

El paso definitivo: el estudio de viabilidad

No tienes que adivinar hasta dónde puedes llegar ni enfrentarte a los bancos a ciegas. La mejor forma de preparar tu hipoteca es contar con un análisis profesional antes de enamorarte de ninguna casa.

En HipoTips realizamos un estudio de viabilidad 100% gratuito. Como bróker hipotecario e Intermediarios de Crédito Inmobiliario inscritos en el Registro del Banco de España, analizamos tus caso con los criterios reales de las entidades para decirte exactamente qué presupuesto te puedes permitir.

Te acompañamos de principio a fin para conseguir tu hipoteca y solo cobramos nuestros honorarios a éxito: si firmas la hipoteca en notaría.

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